在农机购置补贴政策的大力推动下，我国农业机械化走过了“黄金十年”的跨越式发展，农机装备保有量大幅度增长。与此同时，农机生产安全事故越来越多，机具损毁、人员伤亡所造成的经济损失越来越大，发展与生产形势相适应的农机保险来降低损失迫在眉睫。

作为全国最早实施农机政策性保险的省份，江苏省不断进行政策调整和创新，率先将分散的农机具保险整合为“农业机械综合保险”，为农机化生产提供了一份有力的保障。

十年致富奔小康，一场事故全泡汤

春天，拖拉机耕耘在希望的田野上；夏日，收获机驰骋在金黄的麦浪里。这看起来是一幅和谐美好的画面，而实际上，农机作业却属于高危风险行业，已被纳入国家安全生产13个重点行业，每年事故率约为3%，伤亡损失率0.2%，死亡率0.01%。“十年致富奔小康，一场事故全泡汤”这句话对于农机手来说，从来都不是句玩笑。

随着农机保有量的大幅度增加和农机使用频率的提高，农机生产安全事故也逐年增多，造成了严重的人员财产损失。“数据显示，仅今年一季度，我省共发生农机事故627起，死亡269人，伤残477人。”江苏省农机局局长沈建辉说，这是因为农机跟机动车不同，视线盲点多，农忙时节不注意可能会造成人员伤亡，赔偿金额高者能达到几十万。如果没有保险支撑，对农机手来讲，就意味着家庭破产，致贫返贫；如果无法赔偿或者赔偿能力有限，则会酿成更大的悲剧。

2008年，江苏省确定实施农机保险财政保费补贴政策，是全国最早实施农机政策性保险的省份。“十二五”期间，全省参加政策性保险的农业机械38万台次，累计保费2.3亿元，省级财政补贴资金8700万元、各级财政补贴资金超过1.2亿元，每个保险年度可为农民提供上百亿元的保险保障。

“而事实上，江苏农机保险还存在着农民保险意识不强、保险机构承办积极性不高等问题。”江苏省农机局政策法规处处长钱宏光解释道，这个保险起初主要参照机动车保险条款执行，一方面，不成系统，农民可能要参保好几个险种，比如兼用型拖拉机交强险、联合收割机第三者责任险、农机驾驶人员意外伤害险、运输型拖拉机交强险及其驾驶人员意外伤害险。要是都买的话，手续繁琐、保费过高；另一方面，农业机械有其自身特点，工作环境、作业时间、安全技术性能与机动车相差较大，机动车保险的一些条款未必适用。

险种少了保障多了，保费没升保额增加

今年，全省农机总动力达到4825万kw，农业综合机械化水平达到81%，主要粮食生产正在向全程机械化迈进。”沈建辉说，为了适应农机化发展的新形势，江苏省农机局联手江苏省保监局创新险种，率先将分散的农机具保险整合为的“农业机械综合保险”，形成了独立的保险条款，实现了一个险种多项保障。

江苏省农机局政策法规处调研员周洪介绍，农机综合险的设计，着重突出对农机作业过程的保障。一是保障范围更广，农机综合保险主要包括农业机械损失保险、第三者责任保险、操作人员责任保险三个部分，即农机、他人和农机手，形成了农机使用相对完整的保险保障体系，一个险种有了多项保障；二是保障程度更高，把对人身伤害的保障额度由以往的10万元左右提高到20万元，而保费的财政补贴部分至少为50%，与原来的单项险种相比没有增加多少；三是更符合农机使用特点，把“农机驾驶”统一成“农机操作”，从“定人”投保转变为“定机”投保。无论是道路交通事故还是农机作业事故、无论是驾驶还是其他操作、无论是一人还是多人，只要是合法操作人员在农业机械使用过程中发生了事故，受到了伤害，都在保险的保障范围内。

张家港市杨舍镇晨南村村民王荣才是农机综合保险的第一批获益者。今年6月，他驾驶拖拉机带旋耕机在田内进行翻耕作业时发生伤人事故，需要承担的经济损失达30万元，保险公司根据协议支付了其中的20万元。“没想到花两三百块投了这保险真的派上了大用场，多亏了这笔救命钱，不然日子都没发过了。”王荣才说，年初之所以买这个保险是因为能看得明白，根据机械种类投保，保费多少、财政补贴多少、自缴多少，赔什么、不赔什么、怎么赔、赔多少，合同上一目了然，一次投保、一次签约、一次缴费，非常方便，不用担心上当受骗了。

农民投保有意愿，保险公司能盈利

今年以来，农机综合保险在南京、苏州、盐城等市进行试点。其中，苏州、盐城、泰州、宿迁四市共投保农机综合保险22970台，保费收入1198.9万元，较去年同期增长27%，张家港保费同比增长了3.16倍。

“从试点地区的情况来看，农民投保意愿大大提升，不仅是保费大幅度增加，而且还扭转了保险公司不积极承保的局面。南京、淮安、南通三市农机部门甚至还组织了招投标来选择保险公司。”江苏省农机局政策法规处调研员周洪解释道，这主要是因为财政补贴发挥了杠杆撬动作用。

最常用的农机，比如大中型拖拉机、联合收割机年保费为元，小型方向盘式拖拉机、手扶式拖拉机保费为400元，财政补贴后农民自己交的保费也就两三百元。一旦发生了事故，这两三百元就直接放大十倍、百倍、千倍，大灾大赔、小灾小赔，单起事故最高可获赔45万元、单人伤亡最高可获赔20万元。

农民投保意愿高了，保险公司积极性自然就高了。江苏省农机局还通过制度设计为保险公司提供便利，农民只需交一半，补贴部分由财政部门直接与保险公司结算，既能减轻工作量还能杜绝骗补行为；保险公司在县农机监理机构设点，能够随同农机免费实地检验实行“送险下乡”，现场投保、现场出单。

“据测算，农机综合保险赔付在70%-80%，略有盈利。其实只要不赔，我们都愿意开展这项业务。因为这是一个很好的抓手，帮助农民树立保险意识，可以打开更为广阔的农村保险市场。”苏州太平洋保险农险部经理郑莉说。

沈建辉认为，农机综合保险的意义不止于保险。投保过程实际就是一次安全教育的过程，能够有效提高农民的安全意识；不少农民为了能够买投上综合险，主动去上牌照、做农机检审，提升了农机规范化管理水平；随着理赔流程的逐步完善，农机集中维修、规范维修成为一种趋势，未来农机“4s店”之类的机构也将会应运而生。

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