做强互联网金融。

这是麦肯锡公司最新发布的中国银行(3.45+0.00%,买入)业转型创新系列报告中提到的中国银行业八大重要发展机遇之一。

21世纪经济报道记者从多名零售业务领域的银行人士处了解到，近期银监会向银行调研成立直销银行子公司的意向，而不同银行对此态度不一。

一名股份行电子银行部高管表示，直销银行子公司更大的价值，不是去卖理财，更不是做信贷业务，而是把支付结算的功能做到极致，因为这意味着带来了极度便宜的资金。

互联网究竟对银行造成了多大的冲击？银行互联网转型的路径又是什么？且从麦肯锡公司报告中寻找灵感，从银行人的思考中寻找启发。

存、汇业务受最大冲击

互联网究竟多大程度上对银行造成了冲击？

麦肯锡最近报告显示，银行传统存贷汇业务中，存款和汇款受到了更大冲击。

具体来看，存款方面，回顾2015年存款搬家达到2万亿元，较2014年的9000亿元增长超过1倍。其中，余额宝的规模两年内却增长3倍，达到6207亿元，占到2014年全年储蓄存款增量的9.5%，2015年储蓄存款增量的6.8%。

汇款方面，第三方支付全面抢夺银行阵地。2015年第三方网络支付超过11.8万亿元，移动支付超过9.3万亿元，总计占全系统银行卡消费额的38%。

贷款方面，2015年p2p网络贷款的交易规模已超过1万亿元，占全年银行系统小微企业贷款增量的35.6%。

麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军表示，贷款业务回报率相对较低，约为6%，除消费金融和小微企业贷款，互联网对银行的影响还很有限。对银行产生更大影响的，是包括理财、支付和消费信贷在内的中间业务。这些业务占全球银行业收入达46%，且回报率高，可达22%左右。

随着互联网的发展以及智能移动终端的普及，线上支付和移动支付被越来越多人接受且习惯。

麦肯锡报告显示，全球范围内，2015年移动支付交易量超过4000亿美元，较2013年增长了2倍以上。在美国，以数字方式进行现金或支票付款比例，两年内增长了5倍。全球数字渠道同比增长5%-10%，领先的数字银行在2015年客户渗透率已经达到92%，即92%的客户已转为通过数字化渠道办理银行业务。其中手机银行渗透率为61%，网上银行渗透率大于80%。

以上海银行(28.21-0.25%,买入)为例，今年电子银行分流率已经从50%上升到近80%。也就是说，通过电子渠道办理银行业务，包括存贷汇及相关查询的比例，已经接近80%。

“电子渠道发展要优于物理渠道发展，物理渠道有撤销，也有调整，要优化内部格局。”谈及如何应对互联网的挑战，上海银行董事长金煜告诉21世纪经济报道记者。

直销银行发展路径探索

目前来看，银行业内电子银行或是直销银行产品，公认做得最为成功的，要属招商银行的“掌上生活”。比起一般银行“理财超市”式的手机app，“掌上生活”更贴近于大众点评和支付宝，具备更多消费场景。这无疑得益于招行前期对零售业务的大量资源倾注。

“就做一个自己的闭环，招行在银行里面无疑已经做到极致了。他们现在已经达到一个边际效应的临界点，再吸收更多低端的客户，对于他们整体收入并不会有帮助。其他银行也很难在同样的层面超越招行。”一名股份行电子银行部高管向21世纪经济报道记者表示。

对于成立直销银行子公司，上述股份行电子银行部高管表示“很有价值”。但不同于招行打造自己的闭环生态圈，其规划中的直销银行子公司，实际更看重的是支付结算中带来的资金沉淀。

“关键是资金成本。”该股份行电子银行部高管表示，直销银行更大的价值，不是去卖理财，更不是做信贷业务，而是把支付结算的功能做到极致，这就意味着带来了极度便宜的资金。

前述股份行电子银行部高管向21世纪经济报道记者举了一个例子，假设一家培训机构将学费预付和优惠结合，消费者先预缴一笔5万元的学费，每上一套课程，从预缴中扣减该课程学费，对价是可以享受更大的学费优惠。对于银行而言，与培训机构达成合作，意味着大量学员客户除了学费，还可以进一步开发他们的其他支付结算需求。

不过，对于直销银行子公司，不同银行显然有着不同的看法。

据21世纪经济报道记者了解，某银行内部对此存在一定分歧，一种声音认为互联网战略应以子公司的形式推进。另一种声音则认为没有必要成立子公司，在银行母体就可以进行业务创新。还有银行则计划先行成立消费金融子公司。

曲向军表示，从已有经验来看，要推进银行互联网化，不管是独立架构，还是在银行内设立团队，都需要打造好的客户体验，并跟进提高大数据风控技术。

就做强互联网金融，麦肯锡最新报告指出，具体可重点关注四方面机遇：以客户为中心的多元化服务，随时随地的客户体验，全面数字化的银行运营，以及“金融+非金融”生态圈。

来源： 21世纪经济报道

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