当前，消费金融市场参与主体越来越多样化，行业竞争也更加激烈，打造核心竞争力成为消费金融领域参与者必须思考的重要问题。针对消费金融领域的一些问题，中国社科院金融所银行研究室主任、国家金融与发展实验室副主任曾刚、中国银行业协会系统部主任赵成刚、360金融ceo徐军与360金融数据智能部负责人常富洋日前接受了第一财经《解码新金融》栏目的采访。其中，徐军认为，用户、数据和技术是消费金融行业最核心的竞争力。没有海量用户，否则谈不上人工智能大数据。 图：360金融ceo徐军接受媒体采访 畅谈消费金融新生态

市场同质化竞争明显 增强核心竞争力成为重点

在消费信贷领域参与主体越来越多的当下，消费金融需求旺盛。传统金融机构、消费金融公司与互联网公司纷纷介入，但在国内居民征信体系尚未完善的时期，机构之间信息孤岛问题严重，极易引发重复授信，获客成本逐渐攀升。

那么，消费金融领域的众多参与者该如何突出重围呢？对此，业内人士表示，消费金融公司可以发挥自身优势使业务形成完整的生态体系。

在360金融ceo徐军看来，用户、数据和技术就是消费金融领域最为核心的三个竞争点。他强调，首先你要有一个海量的用户，否则你谈不上人工智能大数据，流量与获客是开放平台的基础。在这一方面，以batj和360金融为代表的巨头系金融科技平台拥有着绝对的流量优势。

一方面，他们背靠流量巨头，能够以较低的成本获取用户流量；另一方面，巨头系良好的品牌效应还能够使他们构筑更加多元化且稳固的流量矩阵。据了解，目前360金融已经与在应用商店、垂直平台、搜索引擎等众多渠道拥有领先市场份额的合作伙伴建立了稳固的合作关系。从获客与流量方面来说，蚂蚁金服、360金融、微众银行等巨头系金融科技平台已经与其他独立互联网金融平台拉开了差距。

聚焦消费金融行业关键领域 实现差异化竞争

同时，聚焦消费金融领域的关键部分，也是破除同质化竞争的重点。徐军认为，以电商平台为例，他们掌握了很多用户的消费信息，消费信息指向的是信用风险，消费信息指向的是还款能力的问题。而在小额贷款领域，比起还款能力，评估申请人有没有被催收、有没有不良爱好等还款意愿方面的问题则更加重要。

正是将重点放在差异化竞争中，才使得巨头系平台更加精准有效的控制风险与欺诈。同时，与其他场景型巨头相比，以网络安全起家的360金融在数据和技术层面还有着更加差异化的优势，这种优势会进而转化成风控层面的优势。数据显示，截止2018年q3，360金融促成贷款的m3+逾期率为0.6%，其中，由于欺诈造成的亏损率仅为0.2%。

中国社科院金融所银行研究室主任、国家金融与发展实验室副主任曾刚也认为，未来消费金融市场就是一个多层次、多元化的生态体系，这也意味着市场的需求会更加多元化，意味着你需要不同的产品来满足客户。“不同产品一个机构是做不成的，要么就是要不同机构提供不同的产品，要么就是为了开发一个产品需要结合不同的对象在一起。所以说未来看，我觉得未来的市场格局就是从现在可能横向多一点，未来可能是纵向的，横向联合，纵向生态化的发展，形成一个非常立体非常丰富的生态体系，所以这个我想是未来行业发展趋势。可以说，差异化竞争将成为未来消费金融竞争的主要旋律。”曾刚说道。

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